Dois-je prendre ma Régie des Rentes du Québec à 60 ans?

Le premier élément à considérer est votre état de santé. Une personne ayant une espérance de vie plus courte devrait demander sa rente de la Régie des Rentes du Québec (RRQ) à 60 ans.

La situation financière est également à considérer. Si votre revenu de retraite à 60 ans (provenant de votre REER, CELI, fonds de pension ou autres épargnes) est insuffisant pour subvenir à vos dépenses alors une demande de la rente (RRQ) à 60 ans est aussi à considérer.

Si vous n'êtes pas concernés par les 2 items précédents (état de santé et situation financière), un report de la demande de la rente (RRQ) est avantageux. En effet, pour chaque année de report, vous recevez une rente bonifiée.

Exemple: rente (RRQ) à 65 ans:

• Vous êtes éligibles pour recevoir 6 400$ par année de la RRQ à 60 ans.
• En attendant à 61 ans, vous obtenez 7 120$ soit 11,25% de plus.
• À 65 ans, la rente payable est majorée à 10 000$ soit 56,25% de plus qu'à 60 ans.

En attendant à 65 ans, vous perdez 32 000$ en paiement de la RRQ de 60 à 65 ans (6400$ multiplié par 5 ans). Toutefois à 65 ans, vous recevez 3 600$ de plus par année (10 000$ à 65 ans versus 6 400$ à 60 ans). 

• À partir de 74 ans, vous êtes gagnants (9 années multiplié par 3 600$/année donne 32400$). Vous avez récupéré les 32 000$ initialement perdu et vous continuerez à  recevoir un montant supérieur à chaque année jusqu'à votre décès.

Exemple: rente (RRQ) à 70 ans:

• Vous êtes éligibles pour recevoir 10 000$ par année de la RRQ à 65 ans.
• En attendant à 66 ans, vous obtenez 10 840$ soit 8,4% de plus.
• À 70 ans, la rente payable est majorée à 14 200$ soit 42% de plus qu'à 65 ans.

Si vous désirez retarder le début de la rente à un âge plus avancé, la bonification pour les âges de 65 à 70 ans est de 8,4% par année. Cette bonification est plus faible que pour la période 60 à 65 ans.

En attendant à 70 ans, vous perdez 64 000$ en paiement de la RRQ de 60 à 70 ans (6400$ multiplié par 10 ans). Toutefois à 70 ans, vous recevez 7 800$ de plus par année (14 200$ à 70 ans versus 6 400$ à 60 ans). 

• À partir de 79 ans, vous êtes gagnants (9 années multiplié par 7 800$/année donne 70200$). Vous avez récupéré les 64 000$ initialement perdu et vous continuerez à  recevoir un montant supérieur à chaque année jusqu'à votre décès.

Toutefois, cette alternative devrait être envisagée uniquement pour une personne ayant une excellente santé. De plus, un accident provoquant un décès prématuré peut rendre cette stratégie désavantageuse. 

Au delà de la logique mathématique, la majorité des retraités souhaite avoir une retraite active remplie d'activités. Vous serez certainement moins actifs à 79 ans qu'à 65 ans. Après tout, vous avez cotisé à la RRQ et vous désirez en profiter pendant que vous êtes en forme. 

Conclusion:

Si vous avez une bonne santé et les moyens financiers pour le faire, il est préférable d'attendre à 65 ans pour recevoir la RRQ. En effet, il est presque impossible d'obtenir un rendement de 11,25% par année sur vos placements (REÉR, CELI...). C'est ce que vous recevez de la RRQ en attendant.

Pourquoi attendre encore plus longtemps pour en profiter (70 ans)? À mon avis, profitez-en à 65 ans pendant que vous avez la santé pour le faire.

En espérant que ce résumé vous aidera à faire votre choix.

Pour obtenir de l'information spécifique à votre situation, n'hésitez pas à me contacter. Il me fera un plaisir de vous aider.

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Stéphane Déry

Représentant autonome

Conseiller en sécurité financière

Représentant en épargne collective

auprès d'Investia Services financiers inc.

stephdery@gmail.com